¿Qué es la cobertura de conductores sin seguro?
La cobertura de conductores sin seguro te protege si te choca un conductor que no tiene seguro de auto. La cobertura de conductores con seguro insuficiente, que suele ofrecerse junto con la cobertura de conductores sin seguro, te protege si te choca un conductor que no tiene cobertura suficiente para pagar los daños o lesiones que haya causado. Ambas coberturas son obligatorias en muchos estados y muy recomendables para todos los conductores. Si eres víctima de un accidente de choque y fuga, puedes presentar una reclamación contra tu cobertura de conductores sin seguro.
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¿Necesito cobertura de conductores sin seguro?
No todos los estados obligan a tener cobertura de conductores sin seguro, también conocida como cobertura UM. Sin embargo, aunque la cobertura UM no sea obligatoria en tu estado, corres un grave riesgo si conduces sin ella. Según el Instituto de Información sobre Seguros, casi el 13% de los conductores de todo el país no tienen seguro de auto. En algunos estados, el número de conductores sin seguro supera el 20%.
Sin cobertura de conductores sin seguro, si sufres lesiones o tu vehículo resulta dañado en un accidente con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, podrías acabar pagando de tu bolsillo las facturas médicas o las reparaciones del vehículo. Incluso si presentas una reclamación contra tu propia póliza, es posible que tengas un deducible de colisión alto o que no tengas suficiente pagos médicos/protección para lesiones personales para cubrir las lesiones causadas a ti o a tus pasajeros.
¿En qué estados es obligatoria la cobertura de conductores sin seguro/con seguro insuficiente?
Aunque no todos los estados exigen una cobertura de conductores sin seguro/con seguro insuficiente (UM/UIM), alrededor de la mitad exigen al menos una de estas coberturas y algunos sólo pueden exigir que compres una cobertura por lesiones corporales. Los estados que no exigen la cobertura de conductores sin seguro/con seguro insuficiente pueden ofrecer la opción de adquirirla si está disponible.
Por ejemplo, Illinois exige tanto la cobertura de conductores sin seguro como la de conductores con seguro insuficiente. En New Hampshire, el seguro de auto es una de las varias formas de demostrar la responsabilidad financiera, pero si se adquiere, el estado exige que se incluya en cada póliza la cobertura de conductores sin seguro y conductores con seguro insuficiente. Otros estados, como Massachusetts y South Carolina, sólo exigen cobertura de conductores sin seguro.
Infórmate sobre los requisitos del seguro de auto en tu estado.
Aquí tienes un breve resumen de cómo se aplica la cobertura de conductores sin seguro y conductores con seguro insuficiente por lesiones corporales y daños a la propiedad:
What does uninsured motorist insurance cover?
Uninsured/underinsured motorist insurance covers your injuries, your passengers' injuries, and damage to your vehicle if you're hit by a driver who doesn't have enough or has no auto insurance coverage. Depending on your state, uninsured/underinsured motorist insurance may be separate, combined, or consist of up to four coverages:
If you're hit by a driver with no insurance…
- Uninsured motorist bodily injury (UMBI) may pay medical bills for both you and your passengers
- Uninsured motorist property damage (UMPD) may pay for damage to your vehicle
If you're hit by a driver with not enough insurance…
- Underinsured motorist bodily injury (UIMBI) may pay medical bills for both you and your passengers
- Underinsured motorist property damage (UIMPD) may pay for damage to your vehicle
Note that some states may require a deductible for UMPD/UIMPD, but UMBI/UIMBI generally doesn't include a deductible.
Does uninsured motorist insurance cover hit-and-run accidents?
Yes. If a driver hits your vehicle and flees, you can file a claim against your policy's uninsured motorist coverage. However, in some states, uninsured motorist coverage for property damage (UMPD) will not cover hit-and-run incidents. In this case, you would need collision coverage for your insurance to cover the damage to your vehicle from a hit-and-run driver.
Uninsured motorist property damage vs. collision coverage
Uninsured motorist coverage for property damage (UMPD) and collision coverage both pay for damage by a driver with no — or not enough — insurance. However, collision coverage will only pay for damages to your car, regardless of who is at fault, while UMPD – depending on your state – may cover damages to both your car and other property caused by an uninsured or underinsured driver.
Do I really need uninsured motorist bodily injury coverage if I have health insurance?
Your health insurance may overlap with UMBI and UIMBI coverage. In states where UMBI and UIMBI are optional, there are a few things to consider before passing on the coverages:
- Will your health insurance cover injuries sustained in an auto accident? Medicare and Medicaid may not pay out until other sources of insurance have been exhausted. If you have private health insurance, check with your health insurer to find out how medical expenses resulting from a car accident are covered.
- Does your health insurance have a deductible? Generally, there's no deductible with UMBI and UIMBI. If you have a deductible with your health insurance, and it's high, it may be beneficial to carry UMBI and UIMBI.
- Will there be passengers in your car that don't have their own health insurance? Your UMBI and UIMBI coverage will protect those passengers.
- Does your health insurance cover lost wages? Your UMBI and UIMBI sometimes will, as well as other types of damages not protected under some health insurance plans.
How much uninsured motorist coverage do I need?
You usually have the option of choosing the insurance limits of your coverage. For the bodily injury portion that covers your injuries, consider matching the amount of your liability coverage. Some states give you no other option but to choose identical limits.
Ejemplo:Si tus límites de responsabilidad civil son $50,000 por persona/$100,000 por accidente, considera la posibilidad de elegir los mismos límites para UMBI y UIMBI. Si te choca un conductor sin seguro, cada pasajero herido (incluido el conductor) puede cobrar hasta $50,000. Si dos pasajeros cobran la totalidad de los $50,000, entonces alcanzaste tu máximo de $100,000 por accidente.
Tu límite de UMPD es una historia diferente (y mucho más fácil). Puedes elegir un límite que refleje fielmente el valor de tu vehículo. Si tu vehículo vale $20,000, y no tienes cobertura de colisión, entonces debes considerar esa cantidad en la cobertura de UMPD.
Cómo obtener las coberturas de conductores sin seguro/seguro suficiente (UM/UIM)
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